tiistai 21. lokakuuta 2014

Matkavakuutushuijaus // Travel insurance bogus



Yksi vähemmän mukava osa näitä matkavalmisteluja on ollut vakuutusten hankkiminen. Käytännössä prosessi menisi ideaalimaailmassa jotenkin näin:

a) vertaillaan netissä vakuutuksia
b) valitaan parhaalta kuulostava(t) vaihtoehto(/-ehdot)
- > käydään ehkä paikan päällä vielä juttelemassa aiheesta
c) tehdään netissä ostos tai käydään toimistolla sopimassa asiasta

Kaikki kuulostaa tosi hyvältä ja saattaa ehkä toimiakin näin niin kauan kun on kyse standardimatkasta ja standardivakuutuksesta. Heti kun teet jotain vähän normista poikkeavaa, homma ei todellakaan toimi näin.

Normimatkavakuutus kattaa maksimissaan 90 päivän matkan. Se on tehty ns. normimatkailijalle, jolla on reittisuunnitelma, tieto siitä missä paikoissa aikoo käydä ja joka tietää mitä kaikkea aikoo tehdä. Kaikkea sitä, mitä meidän matka ei siis ole.

Nythän vakuutuksen hommaaminen meni jotakuinkin näin:

a) yritettiin vertailla vakuutuksia netissä
b) huomattiin se täysin mahdottomaksi
c) käytiin kahdessa puljussa Suomessa (ja kolme kertaa sen toisen puljun konttoreissa) ja käytiin sähköpostikeskustelua yhden ulkomaisen putkan kanssa
d) arvioitiin olisko luottokortilla (Amex) tarjottava vakuutussuoja riittävä
e) hajottiin eri vakuutustarjousten vertailuun ja pikkupräntin lukemiseen, koska eri tahojen vakuutusehdot ja tarjotut paketit olivat toisistaan eriäviä, eikä mitenkään suoraan vertailtavissa. Tietenkään.
f) yritettiin arvailla mistä hinta muodostuu, koska vakuutukset kootaan eri moduuleista, mutta niitä moduuleita ei erikseen hinnoitella vaan annetaan vain yhteenlaskettuna koko paketille loppusumma. Koskee kaikkia puljuja.
g) saatiin hyvä vinkki eräältäkin samantyyppistä matkailua harrastavalta kaverilta ja oltiin tahoon yhteydessä
h) saatiin vihdoin jotain järkeä koko hommaan ja vastauksia meidän kysymyksiin, koska löytyi vihdoin ihminen, joka osasi räätälöidä meidän tarpeisiin sopivan paketin eikä yrittää vänkätä standardijuttua meille kuuntelematta mikä tarve on

Avataanpa hieman näitä eri kohtia hieman.


Eri vakuutukset eri yhtiöissä ja niiden hinnoittelut


Jokainen vakuutusyhtiö tarjoaa siis hieman erilaisen paketin kuin kilpailijansa. Tämä tekee vakuutuksista vaikeasti vertailtavan. Sellainen perussetti kaikilla on, sairaus- ja hoitokulu -moduuli, peruuntumisturva, myöhästymisturva jne. Niiden sisältö ja korvaavuus on vaan erilainen. Jokaisen yhtiön pienen präntin joutuu lukemaan todella tarkkaan läpi, jotta tietää mitä mikäkin vakuutus ja sen eri moduulit kattaa. Ongelma on myös, että koska et tiedä mitä kaikkia tarpeita on, tai mitä matkavakuutus ns. normaalisti sisältää ja tarvitsetko kaikkia osia, joudut lukemaan ne ehdot joka tapauksessa, ellei ole rajaton määrä fyrkkaa käytettävissä. Esimerkiksi odotusmoduuli matkavakuutuksessa oli meidän kannalta vähän turha maksaa, sillä näin pitkällä matkalla on aika pitkälti yksi hailee jos kone on 6 tuntia myöhässä tai joudutaan odottamaan päivän tai jopa kaksi. Lisäksi lentoyhtiöillä on korvausvelvollisuus tiettyyn rajaan asti. Vieläkään ei tiedetä paljonko esimerkiksi sen poisjättäminen on vaikuttanut hintaan.

Hinnoittelu on yksi asia, joka on jäänyt todelliseksi mysteeriksi. Kävimme Lähi-Tapiolan konttorissa, sekä OP:lla juttelemassa meidän vakuutustarpeista ensi vuodelle. OP:ssa juttelimme kolmen eri ihmisen kanssa, ja joka kerta saimme erilaiset tarjoukset. OP on myös sitten viime vakuutuksen ottamisen muuttanut vakuutustarjontaansa, sekä hinnoittelua, ja kertoi tarjontansa olevan nyt vanhaan verrattuna tosi paljon parempi. Ensimmäisen henkilön kanssa jutellessa avoimeksi jäi miten ne vakuutukset ovat parempia kun aiemmin. Yksi selitys oli se että sen sijan että lapsi kuuluisi vanhemman vakuutukseen, lapsi tarvitsee nyt oman vakuutuksen ja se on jotenkin niin paljon selkeämpää kun aiemmin. Ahaa. Uusien vakuutusten myötä kuulemma laajuus on myös kattavampi ja näin ollen parempi. Kysyimme että mitä tämä spesifisemmin tarkoittaa ihan käytännössä. Saimme kuulla että se niinkun vaan korvaa paljon paremmin. Mitä, se jäi vähän avoimeksi.


Varsinaiset tarjoukset ja vaihtoehdot



Käytännössä  eri tapaamisista saadut tarjoukset näyttivät tältä:


Tarjous 1. Lähi-Tapiola n. 1700 € / koko perhe / vuosi
Tarjous 2. OP-Pohjola n. 1700 € / koko perhe / vuosi (ei sisällä USA:ta)
Tarjous 3. OP-Pohjola. n. 1200 € / hlö / vuosi
paitsi jos oltaisiin pidetty Gialle vanha matkavakuutus sis. lapsen 591 € / hlö /vuosi + Miikalle uusi vakuutus
Tarjous 4. OP-Pohjola. n. 800 € / koko perhe / vuosi (sisältäen USA:n)
Tarjous 5. Amexin vakuutus, kortin vuosimaksu 170 € (ensimmäinen vuosi ilmainen)
ehtona matkan ostaminen Amexilla (ei onnistu kovinkaan monessa paikassa), ja voimassa vain 180 ensimmäistä matkapäivää, eli joka tapauksessa lisätarve. Suppeampi kattavuus kuin normivakuutuksilla
Tarjous 6. Lisäksi tähän esim. World Nomads vakuutuksia ja lisävakuutuksia, eri hintoja riippuen maista, ajasta ja tekemisestä. Aika kallis miten päin tahansa. Suurpiirteinen hinta n. 2800 € kaikille koko vuodeksi, mutta kattavuus myös "kaikki". Lisävakuutukset n. 100-300€.


Tarjousten kattavuuksia en edes lähde vertailemaan, sillä tämä postaus ei muuten loppuisi ikinä. Kaikki kuitenkin sanovat sairaus- ja hoitokuluosuuden olevan se kaikista kallein osa vakuutusta.


Kuten huomaatte, heittoa on hinnoissa aika paljon vaikka kattavuus meidän vertailulla oli jokseenkin sama Lähi-Tapiolalla ja OP:lla. Hintaerottelua vakuutuksen eri moduuleista on vaikea saada mihinkään, eli siinä vaiheessa kun tapaamisen lopuksi lätkäistään tarjous paperimuodossa kotiin vietäväksi, ja näet vain loppusumman, voit vain arvailla mitä asioita tuolta voisit muuttaa, tai jättää pois, ja mikä sen vaikutus lopulliseen hintaan olisi. Lisäksi suomalaisten puljujen loppuhinta muuttuu jos aiot käydä USA:ssa. Sitä ei kuitenkaan tiedetä kuinka paljon ja millä tavalla se vaikuttaa kokonaishintaan. Kysyimme ensimmäisessä OP-Pohjolan tapaamisessa saisimmeko nähdä miten koko vakuutuksen hinta muodostuu ja mikä maksaa mitenkin paljon. Meillä ei nyt ole aikaa käydä sellaista läpi, tässä on teille kuitenkin hyvä kattavuus vakuutuksella. Lukekaa kotona ne vakuutusehdot. Valitettavasti vakuutusehdoistakaan ei selviä voitko esimerkiksi asettaa jonkin korvauskaton jollekin vakuutukselle, ja paljonko se vaikuttaa hintaan. Kiire oli kuitenkin sopia seuraava tapaaminen, jossa tarkoitus kai olisi ollut lyödä kauppa lukkoon. Sitä tapaamista ei tullut.

Lisäksi vakuutustiskillä istuu usein ihminen, joka tuntee nimenomaan standardiasiat, mutta joutuu heti jatko- ja lisäkysymyksistä soittamaan muualle selvittääkseen asian.


Loppuratkaisu


Meidän onneksemme ilmestyi taivaanlahjana eräskin kaveri, joka ohjasi meidät sellaisen henkilön puheille, jonka kautta oli itse saanut hyvää palvelua. Hauskaa kyllä, tämän kaverin kaikki matkavakuutukset olivat maksaneet vuodelle noin 400€ kahdelle hengelle. Hintaero oli jokseenkin huomattava, vaikka vakuutus oli vuosi sitten otettu. Vertailimme heidän vakuutuskirjojaan meidän saamiin tarjouksiin, ja niiden ehtoihin. Eroja ei juurikaan ollut.

Tässä vaiheessa alkoi olemaan nauru kaukana, sillä olimme viettäneet kohtuullisen monta päivää vakuutusehtoja lukien.

Soitimme uudelle kontaktille OP-Pohjolaan, jonka kanssa neuvottelut käynnistyivät. Tämä tyyppi vaikutti paremmin ymmärtävän meidän tarvetta vakuutukselle ja sen kattavuudelle. Viimeisen tarjouksen tultua kysyin vielä miten on mahdollista että meidän vakuutukset olivat kuitenkin vieläkin hinnaltaan jopa kaksinkertaiset kaverin vakuutuksiin nähden. Ensimmäinen vastaus oli kaverin henkilökohtainen alennus. Se ei kuitenkaan selittänyt kuin pienen osuuden, eikä 185% hintanousua meille.

Seuraava selitys oli virheelliset tariffihinnat, jotka kaverille oli osunut vuotta aiemmin, ja jotka oltiin saman vuoden marraskuussa korjattu. Uskottava selitys? No en tiedä, mutta en lähde spekuloimaan.

Oli miten oli, vaiva kannatti lähes 900 € verran, joten jonkinlaiselle tuntiansiolle tästä kai vielä pääsi. Vieläkään ei mitenkään ymmärretä mistä hinta koostuu, miten se on muodostunut, ja miten 800 € vakuutukseen on mahtunut myös USA mukaan kun 1700 € vakuutukseen ei. Lisäksi kun sairaus- ja hoitokuluosuus (eli se joka maksaa leijonaosan) oli näissä vakuutuksissa sama, ja korvaavuus yhtä kattava, on hinnan muodostuminen mysteeri. Kaiken kaikkiaan tuntuu siltä että vakuutuksista on tehty vaikeita verrata keskenään eri yritysten kesken, läpinäkyvyyttä hinnoittelussa ja hintojen muodostuminen ei ole vaan asiakas toimii myyntipuheiden perusteella pimennossa, ja koko vakuutusskene on ihan villi länsi missä myyjät määrittelevät hintoja miten sattuu päivästä ja asiakkaasta riippuen. Jos et osaa kysyä ja kyseenalaistaa, maksat varmasti ihan viimeisimmän hinnan, mahdollisesti jopa suppeammalla kattavuudella.

Todennäköisesti standardimatkat menee ok jos kyseessä on standardivakuutus. Tämän normivakuutuksen lisäksi joudumme ottamaan eri tahoilta vielä lisävakuutuksia tiettyjä aktiviteetteja varten, jotka tietenkään eivät tähän perusvakuutukseen kuulu, ja joita ei suomalaiselta yritykseltä edes rahalla saa.


Lessons learned ja terveiset


Toivottavasti tästä on joskus jollekin apuja. Ja jos ei muuta niin vinkkinä: aina kannattaa neuvotella ja kyseenalaistaa, etsiä kontakti joka tuntuu ymmärtävän teidän tarpeet.

Jos joku sieltä vakuutusyhtiöstä eksyy tänne: tehkää nyt koko tästä prosessistanne ja hinnoittelustanne läpinäkyvämpää, herran tähden. Vakuutukset tuskin lähtökohtaisesti on kenenkään suuri intohimo. Ei ole kenekään edun mukaista tähän bonuksena antaa huonoa palvelua ja saada asiakas v****tuneeksi koko hommasta. Vai onko teillä jotain piilotettavaa?

Onneksi löysimme tuon viimeisen OP-Pohjolan kontaktin, joka vaikutti paitsi asiantuntevalta, myös halukkaalta räätälöidä meille sopiva paketti. Bisnesnäkökulmasta en ihan suoriltaan osaa arvioida kuinka kannattavaa on tehdä 12 normivakuutusta á 70€e vs. yksi räätälöity á 800€. Ilman tietoa käytetystä ajasta per vakuutus, pelkkiä summia tuijottaen parempi hyöty tulee tästä räätälöidystä versiosta.


// Sorry guys, this one only in Finnish. If you ever concider taking a non-standard travel insurance from a Finnish insurance company, be sure to email us in advance, and we'll give you the highlights of this post to guide you in the insurance jungle.



Ja lopuksi vielä, jotta totuus ei unohtuisi:


10 kommenttia:

  1. Mielettömän hyvä kirjoitus. Siis todella. Jään mielenkiinnolla seuraamaan seuraavaa vuottanne. Tuleehan blogiin tai instaan välitietoja?

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Kiitos Minna! Hyvä jos tämä jo nyt jonkun silmiä avaa.

      Meiltähän näitä päivityksiä tulee kuin tykin suusta, eli ei muuta kun odottamaan. Instagramissa ja fb-sivulla tulee molemmissa vähän pienempiä juttuja näiden blogipostausten lisäksi. :)

      Tervetuloa mukaan matkalle!

      Poista
  2. Me ollaan myös takuttu vakuutusten kanssa moneen otteeseen. Ongelmaksi on noussut esimerkiksi se, kun olisimme tarvinneet jotain lisävakuutusta ollessamme jo reissussa - tämä käytännössä sulkee pois kaikki muut suomalaiset vakuutusyhtiöt paitsi muistaakseni Eurooppalaisen (jossa sielläkin oli viimeksi monen viikon jonot käsittelyssä, eli emme pystyneet saamaan siihen hätään apua siitäkään lafkasta). Lisäksi ollessamme lähdössä Annapurna-vaelluksille saimme kuulla, että poikakaverini vakuutus ei ole voimassa "Himalajan alueella". Eivät sen tarkemmin kuitenkaan olleet määritelleet; vaikkapa joku korkeusmetrimäärä olisi ollut vähän tilannetta selvittävä. "Täällä lukee vaan, että Himalajan alueella", sanottiin puhelimessa. Kuka näitä sääntöjä oikein kirjoittelee? Ihan kuin Himalajalle lähtö olisi jotenkin hypoteettinen tilanne, minkä takia rajoja ei tarvitse sen paremmin määritellä.

    No, tärkeintä on, ettei niitä vakuutuksia ole koskaan tarvinnut. Pitää pitää tuo teidän OP-juttu mielessä. Kiitos kirjoituksesta!

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Juu, tämä me onneksi tiedettiin jo etukäteen kiitos muiden hyvien vinkkien - lisävakuutus vaatii tosissaan vakituisen kotiosoitteen Suomessa ja se on vaikea saada matkan päältä. Tällaisessa tapauksessa joutuu turvautumaan sitten esim. tuohon World Nomadsiin tms. Lisäksi meillä oli ihan sama vaikeus tuon vuoriston osalta. Lopputulema on itseasiassa (ainakin OP:lla) se, että niin kauan kun trekkaa merkityillä reiteillä etkä kiipeile missään, se katsotaan normitoiminnaksi. Sen sijan vakuutus ei kata vuoristotautia, eli siihen on pakko ottaa tarvittaessa lisävakuutus muualta. Sitä ei myönnetä edes maksullisena lisäosana.

      Tämä on myös yksi noita ongelmia vakuutusyhtiön prosessissa - vakuutuksia myydään pääosin bulkkikamana, ja erityistapauksia ihan normimyyjät eivät tunne. Onneks meidän kolmas yhteyshenkilö OP:lta oli vähän syvempi asiantuntija aiheen suhteen ja osasi antaa tarkat tiedot kaikkiin lisäkysymyksiin. Kaksi ensimmäistä ei. Tuo on ihan selkeä puute vakuutusasiamiesten koulutuksessa organisaation sisällä. On vähän kurjaa kun asiakkaan pitää alkaa leikkimään asiantuntijaa ja kaivamaan kaivamalla tarvittavan tiedon esiin.

      Gia muuten kävi Twitterissä keskustelua OP-Pohjolan kanssa aiheesta. Siitä voi lukea täältä:

      https://twitter.com/GiaFH/status/525568559746150400

      Poista
    2. Jes, hyvä, että meni OP:lle tiedoksi! Ja joo, me jätettiin toi vuoristotauti sillon vakuuttamatta. Onneksi kaikki meni hyvin. Mahtavaa reissua teille!

      Poista
  3. "Jos joku sieltä vakuutusyhtiöstä eksyy tänne: tehkää nyt koko tästä prosessistanne ja hinnoittelustanne läpinäkyvämpää, herran tähden."
    Se lienee liian hyvä bisnes jotta tuollaisia intressejä olisi.. Ikävä kyllä. Hitonmoinen rumbahan nuo vakuutukset ovat, ikävä kyllä.

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Se on kyllä valitettavan totta. Tekisi hyvää kun markkinoille tulisi joku toimija, jolla on erilainen tapa kohdata asiakas, ravistelemaan näitä vanhoja toimijoita ja sekottaisi koko pakan.

      Poista
  4. Todella mielenkiintoinen postaus vakuutuksista. Löysin blogin vast´íkään enkä siis ole ihan selvillä matkanne kaikista tähänastisista vaiheista, mutta nyt tekee mieli kysyä: oletteko joutuneet käytännössä testaamaan vakuutusturvaa reissussa vai oletteko selvinneet ilman sairasteluja ja tapaturmia? Toivottavasti - ja hyvää jatkoa edelleen, kahlaan tässä pikkuhiljaa läpi matkakertomuksia.

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Moi!

      Meidän reitti -sivulta näkee miten ollaan liikuttu jos kaipaat sellaista pikaista yleisnäkymää siitä miten ollaan edetty, mutta postauksista löytyy sitten kaikki se mitä ollaan missäkin tehty. Niitä postauksia tosin tippuu vielä paljonkin, sillä varmaankin noin 60% on kirjoittamatta. :)

      Mutta vakuutuksista. Kyllä, hankintaprosessi oli jo itsessään todella jännä, ja jotenkin kuvittelisi että joku haluaisi tehdä tälle asialle jotain ja pistää homman kuntoon. Toistaiseksi Pohjola/OP/OP-Pohjola ei ole palannut aiheeseen mitenkään muuten paitsi Twitterissä kuittaamalla että mielellään he tekevät asian helpoksi asiakkaalle, ja katsotaan mitä tulevaisuudessa asialle voidaan tehdä. Pyysin että palaavat kun asialle tosissaan jotain on tehty.

      Vakuutusturvaa ollaan valitettavasti päästy testaamaan, ihan heti kärkeen muun muassa kun tyttärelle tuli kyynärpäähän murtuma Nepalissa, josta ihan oma postauksensa. Lisäksi on ollut jotain pienempiä lääkärijuttuja. Korvaukset on näistä tullut tilille ilman mutkia.

      Sen sijan meillä on tässä kolme kuukautta ollut päällä jo keissi meidän kameran osalta. Kamera lakkasi toimimasta ilman näkyvää syytä, mistään ei löytynyt sille huoltoa, sillä niitä on vain isommissa paikoissa jonne meidän reitti ei ollut menossa, eikä OP/Pohjola/OP-Pohjola reagoinut tähän kovinkaan nopeasti. Lisäksi ongelma on siinä ettei olla missään sellaisessa paikassa niin pitkään että ehdittäisiin kamera toimittaa huoltoon ja saada se vielä takaisinkin. Maailmanympärimatkalla ilman kameraa? Ei hyvä vaihtoehto, ei varsinkaan matkabloggaajalle. Ystävät olivat tulossa Thaimaahan, joten pyysimme heitä ostamaan juuri samanlaisen Suomesta, sillä sukelluskoteloon menee vain ja ainoastaan se yksi malli, joka on poistumassa markkinoilta, eikä sitä välttämättä mistään muualta edes saa. OP/Pohjola/OP-Pohjola on sitä mieltä että meidän pitäisi silti vaan toimittaa vanha kamera huoltoon.

      Jossain vaiheessa yhtiö päätti myös lakata vastaamasta kysymyksiin ja aikaa meni 1,5 kuukautta vastausten välillä. Lähetin tässä välissä 3 eri kanavan kautta heille viestiä.

      Että kyllä ja ei. Toimii ja ei toimi. Sairastapauksissa kyllä, muissa tapauksissa ei. Jos pitäisi valita nyt vakuutusta, harkitsisin kaiken alku- ja matkasäädön jälkeen mielummin esimerkiksi Goudaa, jonka toimintaa Irtiotto -blogin Maija on hehkuttanut.

      Kiva kun löysit tiesi tänne, ja tervetuloa mukaan matkalle! :))

      Poista

Mukavat kommentit tänne! // Nice little comments here!